Банки підвищили ставки для населення: скільки коштує кредит

В Україні активно триває трансформація економічної та банківської сфери. Особливо насиченим 2023-й рік став на законопроєкти, розроблені за участю фахівців НБУ. Значно ускладнюють процес трансформації воєнні дії та окупація частини країни, адже це не дає змоги повною мірою порахувати кількість активних і непрацюючих позик та активів, знижує фінансовий потенціал населення та потребує ухвалення додаткових законів "критичного" характеру.

У 2023-му році за даними Нацбанку середня ставка за кредитами для населення значно зросла. Причиною тому стали підвищені ризики та загальний розмір неповернень або "заморожених" кредитів, загальною вартістю портфеля майже 360 мільярдів. Одночасно з цим, наприкінці року президент підписав поправки до законопроєкту, що регулюють дії МФО. Тепер комерційна короткострокова мікропозика для споживача стане вдвічі дешевшою, але в загальному розрахунку визначення відсоткової ставки це не враховувалося, адже мікрофінансові організації мають інший статут і принцип роботи, порівняно з класичними банками.

Як змінилися ставки за кредитами

Зміни ставки в більший бік визначалися міжбанківськими відносинами. НБУ видає позики комерційним фінансовим організаціям у середньому під 33,7%, що є рекордним показником останніх років. На піку за 2023-й рік ставка зросла на 4,3 відсоткових пункти. Отже, комерційне та споживче кредитування теж змінилося не на користь клієнта:

• для підприємств, що кредитуються в національній валюті, розмір ставки зріс на 0,9%, досягаючи позначки в 17,5%;
• бізнес-кредити у валюті теж подорожчали, з 4,6 до 6,4%;
• споживчі кредити в іноземній валюті подорожчали трохи менше, збільшившись з 5,3 до 6,4%;
• зростання процентних пунктів у національній валюті становило 4,3%.

Уже в грудні 2023-го заступник глави НБУ після зборів комітету з монетарної політики заявив, що прогнозована ставка на 2024-й рік перебуватиме на рівні 15%, а можливо й менше. Така зміна можлива через початок низки законодавчих проєктів, націлених на реструктуризацію та додатковий моніторинг за виданими позиками від Нацбанку.

Як зниження попиту на кредити вплинуло на ситуацію

Починаючи з кінця лютого 2022-го року середнє падіння попиту на споживче кредитування в Україні склало 38%. Негативний показник пов'язаний не тільки з вимушеним виїздом частини населення за межі країни, а й із втратою активів на частині окупованих територій і поблизу зони бойових дій. Навіть при зниженні популярності кредитів у банках, фінансові установи, як і раніше, зобов'язані виконувати свої боргові зобов'язання перед державою та іноземними партнерами, перекриваючи свої ризики збільшенням вартості позик.

За минулий рік розмір кредитного портфеля в Україні при цьому значно зріс. У населення спостерігається збільшений інтерес до кредитування, тому і попит зріс на 5,7%, у корпоративній галузі ж навпаки спостерігається відтік клієнтів і зниження портфеля на 2%. Як стверджують співробітники різних МФО, наприклад Miloan, у січні 2024-го почали діяти деякі актуальні для населення закони, пов'язані з банківською сферою, тому прогнозується не тільки зниження відсоткової ставки, а й кількість звернень за позиками від фізичних осіб.