«Идеальный гражданин», или Как снять с себя банковскую кабалу

 Первый испуг, после накрывшей мир волны кризиса, прошел. Многие обнаружили, что их проблемы не так страшны, как показались сначала, и пусть с трудом, но их вполне можно решить. Однако, наверное, еще больше людей поняли, что их проблемы серьезнее, чем казалось в предкризисное время. Например, долг в несколько десятков тысяч долларов при полной потере бизнеса. В такой момент перед человеком возникает вполне резонный вопрос: что с этим делать?

В последнее время много говорят о таком пути решения этой проблемы, как использование принятого еще в 2000 году Закона «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом». Оказывается,  статус банкрота позволяет списать с человека все долги. О том, насколько эта процедура является спасительной для должника, решил разобраться «ОстроВ».

Как стать банкротом

Анатолий Родзинский, генеральный директор Консультационного центра по вопросам банкротства рассказал «ОстроВ», что банкротство – это в первую очередь единственная законная возможность не остаться пожизненным «рабом» банка и начать новую жизнь без долгов.

Он отметил, что сейчас в украинском законодательстве не предусмотрена процедура банкротства физических лиц. Поэтому, чтобы начать процедуру банкротства, человеку необходимо быть субъектом предпринимательской деятельности (СПД). Процедура банкротства основывается на следующих нормах действующего украинского законодательства: ст. ст. 50-53 ГК Украины, ст. 1, 2 ГПК Украины, ст. 1, 7, 22-34, 47-49 Закона Украины «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом».

«Специального закона действительно нет. Компании, предлагающие такую услугу, пользуются пробелом в законодательстве. Суть схемы предельно проста. Физическое лицо, заинтересованное в банкротстве, регистрируют частным предпринимателем. После этого формируются долги от  предпринимательской деятельности. После этого частный предприниматель попадает в процедуру банкротства как субъект предпринимательской деятельности, втягивая за собой и долги, сложившиеся в предыдущий период», - сказал «ОстроВ» адвокат Александр Северский.

Он также отметил, что в развитых странах успешно функционирует банкротство физических лиц и разрешает «начать все с начала» тем, кому в силу разных обстоятельств пришлось признать себя банкротом. По его словам, институт банкротства физических лиц вполне может существовать и в Украине, но введение его во время кризиса может привести к превращению Украины в «страну банкротов». А это уже, в свою очередь, негативно бы сказалось не только на коммерческих банках, но и на их вкладчиках, деньги которых являются источником кредитов.

«Целесообразней вводить институт банкротства физических лиц на стадии экономического роста, а не глубокой рецессии», - отметил адвокат.

Однако А.Родзинский считает, что мнение о том, что депозиты являются источником для выдачи кредитов, является ошибочным.

«Банки публикуют свою финансовую отчетность. И если любой обычный украинец даже без специального образования почитает ее внимательно, он увидит, что соотношение суммы депозитов физических лиц в банках, которые в основном выдавали кредиты, не превышает 15% от суммы выданных этими банками кредитов. Это значит, что даже если в процедуре банкротства банкам вернутся только 30% выданных ими денег, этого все равно хватит, для того чтобы банки выплатили вкладчикам все депозиты», - говорит эксперт.

Как бы там ни было, главным остается то, отмечает А.Родзинский, что став банкротом должник возместит банку намного больше, чем в случае взыскания задолженности через суд или коллекторов.

А.Северский рассказал, что сам механизм процедуры банкротства физлица-СПД следующий: прежде всего, необходимо быть оформленным как СПД и иметь долг в размере от 180 тыс. грн., связанный с предпринимательской деятельностью. Далее СПД-физлицо готовит заявление, в котором обосновывается, почему он не может выполнить свои обязательства, связанные с предпринимательской деятельностью, и в котором просит ввести мораторий на начисление штрафов по кредитам. Суд их рассматривает, и если судья сочтет доказательства убедительными, это физическое лицо признается банкротом.

Затем начинается ликвидационная процедура. Назначается ликвидатор (арбитражный управляющий), который должен выявить все имущество этого физического лица (вне зависимости от того, находится оно в залоге или нет) и продать, а деньги раздать кредиторам. Эксперты отмечают, что хоть все имущество банкрота, как заложенное, так и незаложенное продается для погашения задолженности, зато во время процедуры банкротства приостанавливается начисление всех штрафных санкций, взыскание имущества через исполнительную службу, что выгодно заемщику.

Кроме того, по словам адвоката, если заемщик до начала процедуры хочет продать часть своего (не залогового) имущества родственникам или близким людям, закон ему этого не запрещает. В то же время договоры купли-продажи, которые были заключены со связанными лицами в течение года до процедуры банкротства, могут обжаловать кредиторы. Но это смотря кому из родственников продать: дети и родители заемщика являются «связанными лицами», а теща или бабушка — нет. Но даже продажа имущества связанному лицу не приводит к автоматической отмене банкротства. Это дает лишь право кредитору обратиться в суд для того, чтобы он рассмотрел законность такой сделки.

Адвокат отметил, что процедура банкротства физлица-СПД упрощена - если банки ее не обжалуют, то фактически на нее уходит от 4 до 6 месяцев. Еще один важный момент - в делах о банкротстве все решения вступают в силу немедленно, и апелляционные или кассационные обжалования не приостанавливают их. Все судебные издержки оплачиваются за счет проданного имущества.

«После выплаты денег от продажи имущества, суд освобождает физическое лицо от дальнейшего исполнения непогашенных в процедуре банкротства требований кредиторов», - отметил А.Родзинский.

«У банков нет логических оснований препятствовать…»

Относительно обжалований банками решений о банкротстве А.Родзинский сказал, что у банков нет никаких логических оснований препятствовать процедуре банкротства своих должников. Наоборот, банкротство – идеальный выход для заемщика и банка по нескольким причинам. Во-первых, именно банк является первоочередным кредитором, которому через суд возвращается долг. Во-вторых, в процедуре банкротства банк получает деньги быстрее и в большем количестве, чем через взыскание долга исполнительной службой. В-третьих, в процедуре банкротства продажей залогового имущества занимается арбитражный управляющий, который заинтересован в максимально высокой сумме продажи (он получает установленный судом процент от сделки).

А.Родзинский отметил, что в случае продажи имущества сотрудником исполнительной службы, который не получает никакого процента, стоимость сразу падает на порядок. Но и с этих денег до 20% уйдет исполнительной службе, и еще до 20% - за услуги коллекторов. В результате банк получит лишь 20-25% размера выданного кредита, а остальные 70-75% «повесит» на заемщика пожизненным долгом.

«Также после процедуры банкротства заемщика банк может сразу высвободить средства, которые он обязан зарезервировать в Национальном банке под залог «проблемного» кредита, а не «гоняться» много лет за заемщиком в надежде когда-нибудь погасить кредит и освободить «замороженные» в Нацбанке деньги», - добавил А.Родзинский.

Он также сообщил, что Консультационный центр, который он возглавляет, представлял интересы более 100 человек в делах о банкротстве, и все они были выиграны. Хотя некоторые из них и были обжалованы банками в судах.

«Действительно, некоторые решения были обжалованы банками, однако банки в сложившийся экономической ситуации не имеют судебных перспектив, и в отношении тех людей, чьи решения были обжалованы, мы все равно добьемся полного списания их кредитов», - сказал он.

Что дальше?

По словам А.Родзинского, человек, прошедший процедуру банкротства, не просто ничего не теряет, но даже становится для государства и банков «идеальным гражданином».

«Те «проблемные» заемщики, у которых исполнительная служба изъяла или вот-вот изымет все имущество в пользу банка, будут вынуждены прятаться, потому что банки будут продолжать до конца их жизни взыскивать любые появляющиеся у них деньги и имущество в счет оставшегося долга. А человек, прошедший процедуру банкротства, начнет жизнь с чистого листа и останется добросовестным налогоплательщиком», - сказал он.

Более того, отмечает А.Родзинский, действующий закон имеет эффективный защитный механизм против злоупотреблений банкротством - в течение 5 лет после первого банкротства человек не сможет заново подать в суд на банкротство. А если это сделают его кредиторы, то он не будет повторно освобожден судом от выплаты долгов.

«Это значит, что минимум 5 лет человек будет очень безопасным в смысле банкротств, заемщиком – то есть идеальным для банка клиентом», - подчеркнул эксперт.

Однако у А.Северского иное мнение.

«В большинстве случаев заемщика, объявившего личный дефолт, банки просто так в покое не оставят, поскольку не верят в его искренность. Финучреждения обращаются в правоохранительные и фискальные органы с требованиями разобраться в законности такой процедуры», - говорит он.- говорит он.

В то же время эксперт отмечает, что банкротство хоть и приводит к потере имущества, но человек погашает максимально возможную часть долга перед кредиторами, а остальная сумма списывается как безнадежный долг.

«Заемщик теряет свое имущество, но освобождается от всех долгов и штрафов, может начать жизнь с нуля. Банк возвращает максимально возможную часть долга и может списать проблемную задолженность», - отмечает адвокат.  

Эксперты подчеркивают, что на сегодняшний день нет ограничений для физлица после прохождения банкротства на занятие предпринимательской деятельностью, взятие кредитов, возможности быть субъектом купли-продажи, выезжать за границу.

Адвокат предупреждает: в Верховной Раде зарегистрирован законопроект, которым предлагается разрешить признавать физических лиц банкротами в связи с их неплатежеспособностью.

Согласно законопроекту, дело о банкротстве физлица возбуждает хозяйственный суд, если требования кредитора к должнику в совокупности превышают стоимость его имущества или если требования к должнику составляют не менее 150 минимальных размеров заработной платы и не были удовлетворены должником на протяжении трех месяцев после установленного для их погашения срока.

Отечественный законопроект о банкротстве имеет целью предотвратить сознательное недобросовестное банкротство гражданина путем установления определенных ограничений для физического лица, признанного банкротом, а именно невозможности на протяжении пяти лет со дня признания банкротом: зарегистрироваться физлицом-СПД; стать основателем (участником) юридического лица; входить в состав коллегиального органа юридического лица или быть назначенным (избранным) единоличным исполнительным органом юридического лица; приобретать имущество или получать денежные средства в кредит; быть поручителем; передавать имущество в залог.

Однако пока что депутатам за трибунными баталиями не до него.

Просто «тhe end» или «happy end»?

Виктор Дяченко, житель Харьковской области, клиент Консультационного центра по вопросам банкротства, был водителем в Одесском порту и в 2008 году решился работать на себя. В надежде «поднять» бизнес, он продал свою «Газель» и купил фуру в кредит за $80 тыс., рассчитывая расплатиться с банком за один год. Но грянул кризис. Перевозки товаров из порта «замерзли» и ежемесячный платеж по кредиту в $6 тыс. стал для него неподъемным. Банк за просрочку платежей через «свой» третейский суд насчитал штрафов еще на $80 тыс. А фура сейчас не стоит и $20 тыс. Виктор остался без работы, без возможности кормить семью, и с ярмом на шее в $160 тыс.

«Я не вижу другого выхода. Я старался платить банку, сколько мог, забирал у семьи последние деньги. Много раз обращался в банк, просил реструктуризировать или как-то отсрочить выплаты, пока я снова не стану на ноги. Сотрудники банка сочувственно кивали мне, говорили, что помогут… А потом пришла «бумажка» из суда, в которой говорилось, что банк насчитал мне еще $80 тыс. штрафа. Видите, что банкротство для меня – единственный выход не пойти по миру?», - сказал он «ОстроВ».

По данным Госдепартамента по вопросам банкротства, в январе в Украине было объявлено банкротами свыше 14 тысяч предпринимателей, что превышает количество их банкротств за последние два года. Однако, прежде чем решаться на подобный шаг, нужно взвесить все «за» и «против», и решить, стоит ли овчинка выделки.

Светлана Кузьменко, «ОстроВ»