Вторник, 16 октября 2018, 21:331539714809 Написать нам Реклама на сайте Мобильная версия English

Вверх

Страхование.   От слова «страх»? Гендиректор Ассоциации страхователей Украины Леонид Хорин: «Надо относиться к страховой компании не как к доброжелательному партнеру, а как к коммерческой организации, основной целью которой является не обеспечение благосостояния клиента, а получение прибыли за счет этого клиента»

Наверное, не одному из наших читателей приходилось тратить немало денег, времени и нервных клеток на попытки выбить из страховой компании свою законную компенсацию. А в это время государство добровольно-принудительно призывает страховаться и придумывает обязательные виды страхования. Сами же страховщики уверяют в надежности и преданности клиентам с экранов телевизоров и красочных бигбордов. Под таким психологическим и правовым прессингом потенциальный клиент в растерянности: с одной стороны, страхование часто-густо является пустой тратой денег, с другой – «а вдруг…». О ситуации на страховом рынке Украины «Острову» рассказал гендиректор Ассоциации страхователей Украины Леонид Хорин.

- Мы все, даже неосознанно, являемся страхователями. Например, покупая билет на поезд, в который автоматически заложена страховка пассажира, мы без нашей воли входим в финансовые и юридические отношения со страховой компанией. Причем, не выбранной нами, а навязанной кем-то. Сколько сейчас в Украине закреплено законодательством обязательных видов страхования? Какие доходы от этих видов страхования получают страховые компании, и какой процент при этом они выплачивают страхователям?

- Законодательством определены 43 обязательных вида страхования. Это на порядок выше, чем в цивилизованных странах. Многие обязательные виды страхования пролоббированы страховыми компаниями и созданы в их интересах. Что касается страхования пассажиров на транспорте, то по нему уровень выплат всего лишь 2%. А страховые компании получают прибыль от этого вида страхования порядка 80 млн. грн. в год.

- Почему так происходит? Неужели нет страховых случаев, по которым нужно выплачивать компенсации?

- Страховые случаи, безусловно, есть. Но по этим страховым случаям, в соответствии с законом, который создан под этот вид страхования, уровень выплат определен различными требованиями, которые на практике тяжело выполнить. И он (размер выплат – «Остров») лежит в пределах 8 тысяч гривен – чего, как правило, не бывает. Более того, пассажиры, покупая билет, даже не знают о том, что они застрахованы. И второе – они не знают о своих правах, что они должны делать в этой ситуации, какие справки должны собрать, - никто же ничего не знает.

То есть государство остановило свои усилия только лишь на введении этого обязательного вида страхования, но совершенно не побеспокоилось о его реализации.

Но самое печальное, что уровень выплат - 2%. То есть практически государство насилует граждан, заставляя их платить страховщикам деньги, а вместе с тем ничего не делает для того, чтобы эти граждане получили из выплаченных страховым компаниям денег что-либо достойное для себя. То есть, сделано все для того, чтобы собирать, но ничего не сделано для того, чтобы выплачивать.

- А если человек все-таки знает об этом, реально ли получить эту страховую компенсацию?

- Человек должен обратиться в страховую компанию, которая его застраховала. Название страховой компании и ее адрес указаны в проездном билете. Там одной строчечкой непонятной, с огромными сокращениями, что-то указано - естественно, пассажиры просто понятия не имеют, что они застрахованы, и кем они застрахованы. У них же никто не спрашивает во время приобретения билета, хотят они страховаться именно в этой страховой компании или нет. Их же никто не имеет права в соответствии с законодательством обязать страховаться в конкретной страховой компании. Пассажир вправе выбрать. Но он же вообще никакой информации не имеет: ни какие страховые компании более надежные, ни какие страховые компании занимаются этим видом страхования.

А можно ли получить или нет? - наверное, этот уровень - 2% - говорит о многом. 2% из 100 полученных страховщиками гривен - это только 2 гривны, которые страховые компании (их где-то полдесятка, занимающихся этим видом страхования) выплачивают клиентам.

- Есть ли в этом парламентском созыве депутаты, связанные со страховым бизнесом?

- По этому созыву информации еще нет. Допускаю, что есть, учитывая, что в созыве 2004-2005 года было порядка 30 депутатов, так или иначе связанных со страховым бизнесом. В том числе, зампредседателя комитета по финансам и банковской деятельности, который курировал деятельность страхового рынка. Перед приходом в Верховный Совет он был руководителем крупнейшей страховой компании. Поэтому, рука руку моет. Насчет этого созыва парламента, мне тяжело пока сказать, потому что нет соответствующей информации. Все-таки не так давно эта Рада существует, и она практически не функционирует, поэтому заметить какое-либо пристрастие депутатов к той или иной сфере деятельности пока тяжело. Но всем известно, что состав парламента поменялся не значительно. Более того, совсем необязательно иметь в послужном списке депутата работу в СК, чтоб лоббировать их интересы. Страховым компаниям достаточно увидеть, что есть такие депутаты, которые восприимчивы к благодарностям, они их начинают активно обрабатывать, делают соответствующие предложения, и они начинают продвигать интересы этих компаний. А таких депутатов, которые приходят туда в ожидании, что им кто-то что-то даст…

- В проекте нового закона «О страховании» количество обязательных видов страхования уменьшается. Есть ли у него перспектива принятия?

- Эти разговоры уже несколько лет ведутся, – лет 5. Что-то примут, что-то нет. Исходя из наших реалий, у нас может быть все, что хотите. Может их количество еще в 3 раза увечится.

- Практика навязывания банками конкретных страховых компаний при кредитовании все еще продолжается?

- Да. Более того, банки совершенствуют эту практику. В противовес этой практике были разработаны рекомендации клиентам по уходу от навязанной страховой компании. Так банки, для того чтобы усложнить уход, начали вводить в кредитные договоры пункты, в соответствии с которыми если клиент выберет страховую компанию без согласования с банком, то банк имеет право повысить процент за кредит.

- А это законно?

- Ну, что значит законно? Это условия договора. Хочешь, подписывай договор, хочешь, не подписывай. Незаконно навязывание. Вы же понимаете, что в условиях ограниченной возможности для кредитования клиент, когда он уже дойдет до заключения договора, возможностей для маневра практически не имеет. Тебе нужны деньги, а когда тебе этот банк теперь говорит, что можешь выбрать, конечно, страховую компанию, но если ты выберешь без учета наших рекомендаций, мы тебе повысим ставку за кредит…

- Кто из госорганов мог бы повлиять на эту ситуацию?

- Я думаю, Госфинуслуг и Нацбанк могли бы, если бы захотели. Но Госфинуслуг, - я знаю эту организацию, - они контролируют деятельность страховых компаний по определенным нормативным параметрам. Так вот, среди этих параметров нет ни одного, который как-то связан с потребительскими качествами. То есть, страховая компания может формально отвечать всем требованиям Госфинуслуг, и при этом ничего не выплачивать клиентам.

- Чем нужно руководствоваться человеку при выборе страховой компании?

- Поскольку в Украине нет рейтингов страховых компаний, то есть объективных рейтингов, которые бы отражали потребительские качества страховых компаний, клиентам очень тяжело, при отсутствии такой важной информации, сделать объективный выбор. Поэтому им приходится спрашивать мнение у знакомых, смотреть публикации в СМИ, Интернете. Собственно, этот процесс наблюдается на многих форумах, которые сейчас есть в Интернете. Мы рекомендуем отталкиваться от обратного. Во-первых, определить несколько страховых компаний, хотя бы 5, по территориальному признаку, по еще каким-то признакам, которые, так или иначе, отвечают требованиям клиента. После того как выбрал, нужно зайти, например, на "наш сайт " и в разделе «Рейтинги страховых компаний» посмотреть, нет ли среди выбранных клиентом СК таких, которые засветились в негативном смысле. Не занесены ли они в черные списки. И из оставшихся после такого мониторинга компаний, нужно выбрать ту, у которой уровень выплат наиболее высокий. По уровню выплат у нас тоже есть информация.

- Как вы оцениваете надежность наших компаний? Есть ли в Украине абсолютно надежные СК?

- Нет. Таких компаний нет.

- Если изначально не доверять страховщикам, как Вы посоветуете людям строить свои отношения с ними?

- Первая рекомендация – строить свои отношения со страховой компанией так, чтобы каждый шаг был документально подтвержден. То есть, очень типичной ошибкой является общение со страховой компанией в устной форме. Например, позвонил, они тебе сказали, ты что-то сделал по их устному указанию и т.д. Дело в том, что когда страховая компания становится перед необходимостью выплат, к этому делу подключаются юристы и каждый шаг, каждая буква, все дотошно проверяется, чтобы найти зацепку для отказа от выплат или их уменьшения. Например, клиент послушал устную рекомендацию страховой компании отвезти куда-то автомобиль и его отремонтировать, потом предъявить документы и страховая компания, якобы, оплатит. Он это делает, а страховая компания говорит: вы знаете, вы нарушили пункт договора, в соответствии с которым перед тем, как ремонтировать, вы обязаны были получить у страховой компании согласие. Вторая рекомендация - относится к страховой компании не как к доброжелательному партнеру, а как к коммерческой организации, основной целью которой является не обеспечение благосостояния клиента, а получение прибыли за счет этого клиента. То есть, должны быть осторожные отношения, даже если он выбрал ее, даже если ее рекомендовали и т.д. Третья - очень четко выполнять условия договора. Перед тем, как что-то делать, если ты сомневаешься, поступай в соответствии с законом, а договор - это закон для обеих сторон, в том числе и для клиента. Если есть какие-то сомнения, значит в письменной форме в страховую компанию, поставить в известность, задать вопрос, то есть все в письменной форме. Потом это может быть использовано для доказательства правоты клиента.

- Возможно, клиенту имеет смысл брать с собой юриста на заключение договора?

- Это идеал – взять договорные документы в страховой компании и хотя бы проконсультироваться где-то у юриста на предмет полноты защиты его прав в этом договоре. Но у нас же такого нет – экономят на всем, в том числе и на юристах.

Более того, у нас страховые компании обычно выбирают по величине тарифа. Клиент видит – вот у этой компании тариф меньше, здесь я и буду страховаться. Это в корне неверный подход, потому что клиент страхуется для того, чтобы если что-то случится, получить возмещение. Поэтому при выборе страховой компании нужно учитывать в первую очередь и выбирать те компании, которые выплачивают возмещение, и которые делают это быстро. Вот основные критерии. А уже больше тариф или меньше - это второстепенная вещь, потому что тариф составляет крохи от суммы возмещения. Поэтому, сэкономив на тарифе, и выбрав страховую компанию, которая ничего не выплачивает, он теряет существенно больше.

У нас есть целый раздел на сайте, который называется «Как наказать страховую компанию». Суть его такая: если страховая компания, по мнению клиента, нарушает его права или даже нарушила права, например, сильно затягивает выплату возмещения, клиент может воздействовать на нее достаточно эффективно. Есть две категории воздействия – моральная и экономическая. Я думаю, что при желании клиент, либо юрист, который им нанят ознакомившись с нашими рекомендациями, могут достаточно хорошо защитить права клиента.

- Есть наиболее распространенные способы обмана клиентов страховщиками?

- Такого нет. Цель страховой компании при организации обмана - это либо отказаться от выплаты возмещения, либо уменьшить его сумму, либо затянуть во времени. Эти цели классические, и в каждом случае мошенничества присутствуют. А вот механизмы достижения этих целей зависят от конкретной ситуации с конкретным клиентом. По тому массиву данных, которые характеризуют этого клиента, работают юристы и смотрят, с какой же стороны можно его ущипнуть. Это творческий процесс.

В редких случаях есть откровенные элементы мошенничества, которые введены в договора. Например, одна компания, мы давали у себя информацию на сайте, ввела в договор пункт, в соответствии с которым выплачивается возмещение, не превышающее сумму задолженности клиента перед банком. То есть, получается, что если, например, клиент уже практически выплатил банку кредит на машину и разбил эту машину, то страховая компания выплатит копейки в соответствии с той суммой задолженности, которая осталась у клиента перед банком. А машина при этом останется без ремонта, потому что на эти копейки ничего не сделаешь.

- Часто клиенты выигрывают суды у страховых компаний?

- У нас нет статистики и базы, в соответствии с которой можно познакомиться с этой категорией споров. Но я скажу, что из всех споров со страховыми компаниями порядка только лишь 1% доходит до судов. То есть очень неактивно у нас клиенты отстаивают свои права. Учитывая все эти нюансы, то есть абсолютную правовую незащищенность граждан в судах, прокуратуре, Госфинуслуг, страховщики используют эту ситуацию, откровенно попирая интересы клиентов и зная при этом, что они практически недосягаемы для наказания.

- Не могли бы вы разъяснить ситуацию с возможностью получить страховую компенсацию до 50 тысяч гривен пешеходам или пассажирам, пострадавшим в ДТП?

- Эта норма присутствует в законе Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» или в обиходе - «об автогражданке». В соответствии с ней те категории, о которых вы сказали, могут получить страховку при нанесении ущерба здоровью до 51 тыс.грн. на человека. Но это не более, чем красивые слова. Поясню почему. Казалось бы, какой максимальный ущерб здоровью может быть? Это смерть. Так вот, при смерти пешехода его семья получит только лишь возмещение затрат на похороны, и то, если она принесет соответствующие доказательства, справки. То есть это где-то 300 долл. может быть. У людей горе в семье, они организовывают эти похороны, где они будут брать эти справки, что тратят на что-то? Вот вам яркий пример того, что за красивыми декларациями этого закона реально стоит полнейшая пустота для граждан. А что касается 51 тысячи, да ты попробуй, докажи этот ущерб, там целая куча справок. У нас этой системы нет, инфраструктура не развита, не налажено ничего. Это с одной стороны, а с другой – никто понятия не имеет, что такая возможность есть. Значит, с одной стороны, государство принимает закон об обязательном страховании и собирает, или пытается собирать, с помощью этого закона несколько миллиардов гривен в год, а с другой - ничего не делает для информирования граждан, чтобы они могли из этих миллиардов что-то получить для себя.

По «автогражданке», в частности, – 2005 год - уровень выплат 7,9%. А в этих 7,9% есть страховые компании, которые имеют уровень выплат аж 0,2%.

- А за 2007 год есть данные?

- Эта информация закрыта. Разве не кажется странным, что по обязательному, остросоциальному виду страхования невозможно достать информацию? В Моторном бюро вам ее не дадут, в Госфинуслуг ее не дадут и страховые компании тоже не дадут. Поэтому нет возможности определить полезность этого вида страхования для общества. Та информация, которую мы давали, получена нами нелегально.

- То есть, если пассажир или пешеход попал в ДТП, получил какие-то травмы и на лечение нужны затраты, ему даже некуда пойти, чтобы потребовать эти деньги?

- Во-первых, он не знает, что есть такая возможность. Во-вторых – он не знает, что нужно делать для этого: что не должен дома лечиться, что должен куда-то пойти, что за все медикаменты нужны чеки, чтобы все затраты можно было доказать. Более того, в законе совершенно нечетко прописано относительно того, что должен делать пострадавший человек. Что, он должен заявить в страховую компанию? В течении какого времени он должен это сделать? Ничего этого там нет. А страховые компании найдут десяток причин, для того, чтобы отказаться от выплаты возмещения.

- Мы вступили в ВТО, это предполагает допуск иностранных страховых компаний на украинский рынок. Что, по вашему мнению, изменится?

- Мы находимся практически на дне. Хуже, я так понимаю, некуда. Поэтому если говорить о каких-то изменениях, вероятно, они могут быть только лучше. Но, к сожалению, опыт последних нескольких лет, когда сюда пришли известные зарубежные страховые бренды, показал, что зарубежная культура страхования к нам вместе с ними не пришла. Даже наоборот. Поскольку руководителями таких компаний являются наши соотечественники, они стараются любыми способами показать своим работодателям свою полезность. А как это сделаешь, кроме как показав высокую доходность компании? А высокая доходность компании это синоним невыплат. Но я надеюсь, что может быть в этот «крысятник» придут нормальные зарубежные страховые компании и используют тот негатив, который накопился у граждан к отечественным страховым компаниям. Может быть они, воспользовавшись этим, будут выстраивать свою деятельность на перспективы, может быть, все-таки, привнесут сюда более цивилизованные формы работы с клиентами, может быть. А может быть - и нет….

Поясню – дело в том, что капитал, где бы он ни находился, всегда ищет возможность для получения более высокой прибыли. Например, зарубежная страховая компания. Почему она пришла сюда, почему она хочет работать на этом рынке? Потому что она знает, видит по цифрам, что здесь прибыльность в страховой сфере очень высокая. Сюда капитал рванет любой – хороший, плохой, есть традиции, нет традиций. Он сюда приходит, потому что за ним стоят акционеры, конкуренция, он хочет получить максимальную прибыль. То есть до тех пор, пока государство не будет беспокоиться об интересах клиентов страховых компаний, эта ситуация будет сохраняться.

- Какой процент выплат у страховых компаний Европы, какие у них обязательные виды страхования?

- «Автогражданка» у них обязательная. А вообще я слышал, что за рубежом где-то 4 вида обязательного страхования. Уровни выплат за рубежом – от 70 и выше 100%. Эта цифра объясняется тем, что зарубежная страховая компания имеет свой заработок за счет использования временно находящихся у нее средств клиента. Получила страховая компания от клиента премию – она ее куда-то вкладывает, например, в депозит, получает с этого депозита доход, вот это и является ее доходом. А все премии она практически отдает. И поэтому получается, что если она все премии отдает, это уже 100%, а еще, конкуренция такая, что страховая компания может из той прибыли, которую она получила от банка за счет депозита, еще часть отдать клиенту. То есть за рубежом страховые компании зарабатывают за счет использования временно находящихся у них средств клиента, а у нас зарабатывают за счет невыплат. Вот две большие разницы.

Беседовала Светлана Кузьменко, «Остров»



ПОСЛЕДНИЕ СТАТЬИ

ПОСЛЕДНИЕ ВИДЕО

Погода
Погода в Киеве
Погода в Донецке
Погода во Львове
Погода в Симферополе

влажность:

давл.:

ветер:

влажность:

давл.:

ветер:

влажность:

давл.:

ветер:

влажность:

давл.:

ветер: