Вверх

«Быстрые» кредиты: перезагрузка

В начале июля один из активистов гражданской инициативы «За прозрачность финансовых рынков» подал иск против банка «Дельта», обвинив финансовое учреждение в распространении заведомо неправдивых данных. Активист потратил более полутора часов на получение обещанного рекламными роликами «кредита за 20 минут». Кроме того, по его словам, «Дельта» скрыл от клиента, что тот будет обязан оплачивать банку (помимо 12% за пользование кредитом) так называемую плату за ведение кредитного дела в размере 3, 25% в месяц, или 39% годовых…

Кредитные карты и дополнительные услуги - на эти направления теперь делают ставку банки, играющие на рынке потребительского кредитования. Майское постановление Нацбанка с требованием раскрывать всю информацию об условиях выдачи займов только подстегнуло этот процесс. Через карточное кредитование проще водить клиента за нос и, что самое главное – легче «подсадить» заемщика на иглу беззалоговых займов.

Похоже, праздник на рынке потребительского кредитования продолжается. По оценкам экспертов, его объем в этом году перешагнет 10 млрд. гривен (это без автокредитования и ипотеки), тогда как летом прошлого года еще держался на 7 миллиардной отметке. На Донецкую область приходится примерно 9% рынка, то есть донецкий объем - 900 млн.гривен.

Вот только за каждый процент прироста банкам приходится платить все дороже. По различным оценкам, средний объем просроченной задолженности превысил критические 5% и сегодня в среднем составляет 10-17%. Может, вы думаете, что банки с таким грузом «плохих» долгов находятся в предбанкротном состоянии или хотя бы частенько испытывают перебои с ликвидностью? Как бы не так. Все они прекрасно себя чувствуют, расширяют масштабы бизнеса, причем умудряются наращивать не только активы, но и прибыль.

Объяснить этот парадокс можно продолжающимся кредитным бумом, когда заемщики уверенно рефинансируют старые кредиты новыми, мало обращая внимание на запредельно высокие, особенно с учетом скрытых комиссий, ставки. Сами банки-кредиторы подыгрывают этой безответственной алчности, имея свой неплохой доход. При этом бизнес-модель, господствующая на рынке потребительского кредитования, описывается так: добросовестный заемщик платит за себя и «за того парня». Платить приходится много: несмотря на то, что на рынок выходят все новые игроки, эффективные ставки остаются очень высокими (в них-то и закладываются высокие риски выдачи). Средняя эффективная ставка по экспресс-кредитам «плавает» вокруг 70%. В целом по стране девять добросовестных заемщиков платят за одного неплательщика. Банку проще, чтобы девять человек заплатили за десятого, чем гоняться за ним и отбирать у него стиральную машину (именно на этот предмет ориентируются банкиры, когда говорят о среднем займе).

Несмотря на ухудшающуюся статистику, такая модель могла бы работать еще долго, не ставя под угрозу стабильность банковской системы. До такого кризиса, который потряс в конце 2003 году Южную Корею из-за крупных убытков восьми крупнейших эмитентов кредитных карт, надо еще дожить. Там задолженность населения достигала 14% ВВП, в Украине она не превышает нескольких процентов внутреннего продукта. Там просроченный долг имел каждый десятый кореец, у нас каждый десятый только успел воспользоваться кредитом. Это позволяет банкирам продолжать экспансию, смещая акцент с более рискованного экспресс-кредитования на раздачу кредитных карт уже проверенным заемщикам, а также развивать другие «инновационные технологии»: интернет-банкинг, SMS-сервис, интернет-трейдинг и т.п.

Карты азарта

По мнению банкиров, кредитные карты станут преобладать на рынке потребительского нецелевого кредитования, о чем свидетельствует международный опыт развития. «В перспективе, скорее всего, банки будут уходить с торговых точек и переходить на кредитные карты. Это тенденции европейского рынка. Останутся в торговых сетях в основном финансовые компании, для которых это специализация», - считает директор финансовой компании «Простокредит» Наталья Титова.

По данным Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем, к апрелю этого года обладателями карт с кредитными функциями стали семь миллионов украинцев. За последний год эмиссия таких карточек увеличилась более чем вдвое.

Причем главным конкурентом «нецелевиков» - займов на неотложные нужды, выдаваемых наличными, - должны стать кредитные карты с возобновляемым лимитом. По сути, они являются разновидностью нецелевой ссуды, только в более удобном виде. С карты можно снимать наличные в разных пропорциях, а не получать всю сумму сразу, как при классической ссуде. При этом лимит кредита на карте возобновляем, а проценты начисляются только за использованную часть кредитных средств.

Эффективные ставки по карточным кредитным продуктам в среднем ниже, чем в торговых сетях примерно в полтора-два раза (например, при оплате за товар 30-35%, доходя до 46%). Это неудивительно - в случае с кредитной картой у банков появляется возможность более тщательно оценить платежеспособность клиента, что сказывается на рисковости кредита, а значит его стоимости.

Тем не менее, и здесь узнать полную информацию о кредите можно только после «допроса с пристрастием» кредитного инспектора. Скрытых платежей здесь тоже предостаточно. Помимо классических процентов, подавляющее число банков берет плату за обслуживание карты (УкрСиббанк, Правэксбанк, Юникредитбанк, Родовидбанк ), у ряда банков есть комиссия за снятие наличных в торговой сети («Кредиточка» банка «Надра»), а некоторые не чураются и ежемесячных комиссий, которые как известно, наиболее серьезно отражаются на удорожании займа («Дельта»).

Умалчивание реальных условий кредитования накладывается на агрессивную маркетинговую политику продвижения кредитного «пластика». Массово рассылать карты добросовестным заемщикам у нас, как в той же России, финансисты пока не рискуют. Однако прислать душевное приглашение прийти и получить карточку в банк – это пожалуйста.

Неудивительно, что уже запущены первые проекты по открытию банковских точек в продуктовых сетях. Специалисты уверены, что карточное кредитование в торговых точках более перспективное, чем предоставления займов. В первую очередь благодаря тому, что последние носят разовый характер, а «пластиковое кредитование» может быть практически беспрестанным - банки могут постоянно возобновлять кредитные лимиты по картам. Предполагается, что на полное покорение сетевых продуктовых магазинов по стране у отечественных финучреждений уйдет полтора года.

Кстати, о корректности карточного кредитования в частности и потребительского в целом, мнения экспертов расходятся. Так, одни профессионалы отмечают, что в сфере карточного кредитования часто вообще не существует никаких договорных отношений. «Карточное кредитование еще темнее, чем просто потребительское. В безналичном мире электронных денег можно делать все что угодно. Сейчас в карты уходит интернет-трейдинг: картами можно пользоваться при торговле на фондовом рынке, при брокерских операциях - получать тот же кредит при маржинальной торговле. Все заточено под одно - сделать карту, независимо от остатка, средством кредитования», - говорит специалист управления развития бизнесом одного из розничных банков.

«Грань между агрессивным маркетингом и недобросовестным предложением розничных финансовых услуг действительно тонкая, - говорит директор Донецкой областной дирекции Эрсте-банка Кирилл Кушнир. – Однако деятельность большинства финансовых учреждений не выходит за рамки закона. Кроме того, каждый человек должен для себя решить – брать или не брать потребительский кредит, а потом, если решил просчитать оптимальный вариант займа. Я, например, отношусь к тому типу людей, которым комфортнее взять кредит на понравившуюся вещь и исправно его оплачивать. И не морочить себе голову постоянными сбережениями. Но у меня много друзей и знакомых, которые предпочитают накопить нужную сумму и купить то, что им нужно».

Кипит наш разум

Однако не все заемщики готовы безропотно нести свое долговое бремя. В некоторых из них уже начинает просыпаться жажда борьбы. Так, в начале июля один из активистов гражданской инициативы «За прозрачность финансовых рынков» подал иск против банка «Дельта», обвинив финансовое учреждение в распространении заведомо неправдивых данных. Активист потратил более полутора часов на получение обещанного рекламными роликами «кредита за 20 минут». Кроме того, по его словам, «Дельта» скрыл от клиента, что тот будет обязан оплачивать банку (помимо 12% за пользование кредитом) так называемую плату за ведение кредитного дела в размере 3, 25% в месяц, или 39% годовых.

Активисты гражданской инициативы также утверждают, что выявили нарушения и в других отечественных банках. По их данным, регулярно нарушают законодательство страны и иностранные банки, которые «активно пропагандируют прозрачность бизнеса и особое отношение к клиентам».

Однако операторы рынка отмечают, что вряд ли данное дело станет крупным прецедентом и повлияет на работу банка или всей банковской системы.

Вот что сообщил директор дирекции одного из банков в Донецкой области: «Происходи эта история в Америке, у банка были бы очень большие риски обанкротиться в связи с наличием института классовых исков. Суть его в том, что небольшая группа пострадавших может от имени всех пострадавших, которых могут быть десятки тысяч, предъявить иск к организации и потребовать компенсации. К примеру, настаивать, чтобы банк вернул все незаконно уплаченные комиссии, рассчитал стоимость кредитов исходя из той ставки, которую он заявлял на момент выдачи кредита. Это могло бы означать изъятие всей прибыли банка за все годы его существования. Но у нас института классовых исков нет, претензии заемщикам приходится урегулировать в индивидуальном порядке. Предпосылок для банковского кризиса нет, потому что большинство банков, специализирующихся на потребкредитовании населения, не особо вовлечены в межбанковский рынок. Если какое-то волнение и возникнет, то это будут очень узкие проблемы очень узкого круга банков, которые у граждан если и заимствуют, то очень мало. Так что паниковать и таким образом раскручивать кризис просто некому».

По мнению участников рынка, кардинально поправить ситуацию может только изменение правового поля банковского законодательства.

Говорит и показывает государство

Регуляторы и так все плотнее подбираются к перспективному рынку. О намерении расследовать ситуацию на рынке уже высказывался Антимонопольный комитет Украины. Кроме того, своим постановление №168 Нацбанк Украины обязал подопечных указывать в кредитных договорах с рядовыми украинцами не номинальную, а реальную стоимость кредитов. И детально расписывать все затраты при их оформлении. Финансистам предписано обосновывать каждую статью расходов заемщиков и брать с них расписку о том, что для них был произведен полный расчет всех затрат на протяжении действия кредитного договора.

Однако, новым документом так и не была расписана ответственность банков за невыполнение тех или иных правил. Кроме того, на защиту финансистов тут же встала Ассоциация украинских банков (АУБ). Была также достигнута договоренность между АУБ и Нацбанком о том, что данный документ еще будет обсужден и доработан с учетом предложений Ассоциации и банков. Так что в целом, по словам главы ОТП банка в Донецкой области Владислава Маслова, перспективы этой инициативы очень неоднозначны.

Пока чиновники решают, как бы получше отрегулировать сектор, банкиры пытаются совершенствовать работу с неаккуратными заемщиками самостоятельно. В массе своей банки еще не хотят продавать проблемные долги с большим дисконтом в коллекторские агентства, а заемщику все чаще предоставляется шанс долг реструктурировать. Владислав Маслов также отмечает, что массовое распространение получил грейс-период (льготный период, обычно составляет 50 дней, во время которых банк не берет процентов за пользование заемными средствами).

Подсластить пилюлю банкам может закон о личном банкротстве. Исходя из западного опыта, в случае его принятия, продать можно будет все имущество должника, кроме одной незаложенной квартиры и предметов обычной домашней обстановки и обихода, например одежды и обуви. И тогда, глядишь, работать банкирам станет легко и приятно.

Герман Астанин, специально для «Острова»



ПОСЛЕДНИЕ СТАТЬИ

ПОСЛЕДНИЕ ВИДЕО

Погода
Погода в Киеве
Погода в Донецке
Погода во Львове
Погода в Симферополе

влажность:

давл.:

ветер:

влажность:

давл.:

ветер:

влажность:

давл.:

ветер:

влажность:

давл.:

ветер: